woods בילוי זמן רב באתרי קניות הוא מבחינתי סכנה תעסוקתית. שאלות של צרכנות הן מרכזיות בתפקידי בהרבה רמות, וגם את השמחות והמגבלות של הקניות כתחביב עולות לעתים קרובות תוך כדי כתיבה ומחקר. בזמן האחרון הייתה תופעה בולטת אחת בשלב המחקר של ימי: מספר הולך וגדל של מותגים וקמעונאים מציעים כעת אפשרויות מימון של צד שלישי משלהם, כמו הלוואות אישיות קטנות לארון שלך-אין כרטיס אשראי.
החברה הראשונה שכזו שראיתי אי פעם מציעה שירות זה הייתה מאושרת, שהחלתי לשים לב לאתרי מסחר אלקטרוני לפני למעלה משנה. לדברי Racked, השירות הוא בדיוק מה שהנוכחות שלו על קמעונאים בגדים מתקדמים תגרום לזה להיראות: עסק מיקרולואני חדש יחסית, מבטל הלוואות אישיות קטנות לכל דבר, החל מכרטיסי טיסה ועד ג’ינס מפואר. החברה קיימת מאז 2012, אך רק לאחרונה יחסית היא הפכה לעין יותר באתרי אופנה.
Affirm החלה לאחרונה להציע 0% אפריל עם קמעונאים נבחרים, אך באופן כללי, הריבית שלה נעה בין 10% ל -30%, תלוי בציון האשראי שלך, בדומה לכרטיסי אשראי רבים. התשלומים על הלוואות אישור מתבצעות מדי חודש, עם שכר טרחה בגין החמצת תשלום, ממש כמו רוב מקורות האשראי המסורתיים. ההבדל הוא שאתה מקבל אישור או נדחה מייד, בנקודת המכירה – זה כמו אם חנויות חילקו כרטיסי אשראי עם גבולות שנקבעו רק על הדבר שכבר יש לך בידיים שלך.
אתמול, תוך כדי חקר סיפור אחר, נתקלתי לראשונה באחד המתחרים לכאורה של Affirm: AfterPay, שהיא חברת טכנולוגיה פיננסית אוסטרלית ששירותיה עובד קצת אחרת מאשר לאשר או כרטיסי האשראי והלוואות אישיות שהגיעו לפניה. אם אתר מציע לאחר מכן, אתה יכול לפצל רכישה בין 35 ל -1,000 דולר לארבעה תשלומים, מנוכה אוטומטית מחשבון הבנק שלך כל שבועיים, מה שנראה כי הוא מניח שהרוכש מקבל משכורת כל שבועיים. כל עוד תשלומים אלה מתבצעים, אין ריבית גובה, אך תשלומים מאוחרים גורמים בתשלום של 8 דולר.
Affirm התבלבל אותי מאז שהתוודעתי לזה, מכיוון שהוא לא מתפקד באופן שונה באופן מהותי מכל אחד מכרטיסי האשראי שכבר יש לי – לא היה יכול להיות מישהו שיכול לקבל אישור למימון אישי יש אשראי מספיק הגון כדי לקבל כרטיס שמתפקד בתנאים דומים? האם לא פשוט השימוש באשראי הקיים הזה יהיה טוב יותר עבור ציון האשראי שלך מאשר פתיחת קו חדש הדורש בירור ללשכות האשראי? אולי זה רק דבר פסיכולוגי שלא מושך אותי: החוב במקום נפרד ולדעת שהוא ישולם בשקדנות ובמשך זמן מוגדר עשוי להיות מנחם עבור אנשים מסוימים.
מצד שני, אני לגמרי מקבל את התשלום – מה אם תאתרו את תיק החלומות שלכם למכירה לפני שתחסכו במלואם את מחיר הרכישה? ההבטחה ללא עניין ומסגרת הזמן הקצרה שתעשה עם התשלומים הופכים את זה לאופציה מושכת יותר עבורי, כי העובדה שלקחת מימון אישי ואיתו קנית נעליים (בגלל הכובע של 1,000 דולר, רוב תיקי המעצבים יהיה מחוץ לטווח שלו) לא תלוי מעל הראש שלך כמו שנה. זה היה עובד רק אם היו לך בדיקות שכר רגילות, אך בלעדיהם, לשלם תשלומים חודשיים לכל נושה אחר עשוי להיות מסובך בכל מקרה.
עם זאת, עם זאת, הייתי מרגיש קצת מוזר להשתמש בכל סוג של שירות מימון אישי רק כדי לקנות משהו מהנה ומיותר. הייתי קצת פחות מודע לדברים האלה באמצע שנות העשרים לחיי, ואני עדיין משלם את האחרון מבין אותם שיקול דעת של כרטיס אשראי נעורים, וזה תהליך שלימד אותי הרבה, ובכן, לא לקנות דברים שאני לא עושה זאת יש לך כסף לשלם כרגע.
יחד עם זאת, מעצבים עוברים להפוך את היצירות המשכנעות ביותר שלהם וחמקמקות יותר ויותר כדי להאיץ את הקונים לקנות במחיר מלא, ולפעמים הלב רוצה את מה שהלב רוצה, ומה שהלב רוצה ייאמר עד כדי כך המתמטיקה התקציבית מתקדמת. אז אנחנו רוצים לשמוע ממך: האם היית מממן תיק, עם אחד מהשירותים האלה או בדרך אחרת? האם אתה?